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“3、2、1，20萬(wàn)到賬了！”“6萬(wàn)塊錢(qián)到賬了，日息才0.02%！”……時(shí)下，網(wǎng)絡(luò)借貸廣告火爆?！靶氯A視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)貸廣告中所涉及的機(jī)構(gòu)，有的違規(guī)提供高于法定最高利率的貸款，有的提供明令禁止的“砍頭貸”、校園貸。

“砍頭貸”、高利貸、校園貸頻現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)廣告

記者點(diǎn)擊現(xiàn)金貸廣告，發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品明顯違規(guī)：

——提供“砍頭貸”。根據(jù)廣告，記者下載了“去哪借”APP，發(fā)現(xiàn)一款名為“小花旅行”的3000元網(wǎng)貸項(xiàng)目。記者撥打了該項(xiàng)目所屬的武漢眾祥商務(wù)顧問(wèn)有限公司的客服電話。對(duì)方表示，3000元借款中包含2100元的現(xiàn)金和900元“旅游券”，借款30天內(nèi)分三期還清，每期還款1030元。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長(zhǎng)李有星教授分析，貸款3000元到手2100元，明顯屬于明令禁止的“砍頭貸”。在“砍頭貸”中，借款人實(shí)收金額小于本金，但仍按照本金金額支付利息，損害了借款人的利益。

——“貸款超市”提供超過(guò)法定最高利率借貸。在一條聲稱(chēng)“憑芝麻信用分600分就能借款20萬(wàn)”的抖音廣告中，記者按引導(dǎo)下載了一款名為“信用管家”的APP，發(fā)現(xiàn)在“貸款超市”中，一個(gè)名為“金橙子”的網(wǎng)貸項(xiàng)目標(biāo)注“日息0.1%”，年利率合計(jì)達(dá)36.5%，高于法定民間借貸最高年利率36%的標(biāo)準(zhǔn)。

——發(fā)放校園貸。一個(gè)名為“小象優(yōu)品”的抖音廣告宣稱(chēng)貸款日息低至0.03%。記者在“聚投訴”搜索發(fā)現(xiàn)，“小象優(yōu)品”不僅屢遭用戶(hù)舉報(bào)存在暴力催收等行為，還涉嫌發(fā)放校園貸。

早在2017年5月，原銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部等三部門(mén)就下發(fā)通知，明確提出“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)將在校學(xué)生作為放貸目標(biāo)人群。

西南某高校大四學(xué)生潘同學(xué)告訴記者，在明知她是在校大學(xué)生的情況下，小象優(yōu)品向其放貸4900元，實(shí)際到賬4410元，并要求她在六個(gè)月內(nèi)償還本息合計(jì)超6000元。潘同學(xué)表示，在借款逾期后，小象優(yōu)品還多次以騷擾手機(jī)通訊錄聯(lián)系人等方式暴力催債。

記者以借款者身份致電小象優(yōu)品官方客服電話，客服表示，只要年滿18周歲，無(wú)論是否為在校學(xué)生都可申請(qǐng)貸款。

有的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)，有的過(guò)度索取用戶(hù)敏感信息

記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，“小象優(yōu)品”所屬北京源石科技有限公司的工商登記信息顯示，其經(jīng)營(yíng)范圍包括技術(shù)開(kāi)發(fā)與服務(wù)、軟件開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)、發(fā)布廣告等內(nèi)容，并未包含小額貸款等金融類(lèi)服務(wù)。記者從相關(guān)監(jiān)管部門(mén)了解到，該公司不具備放貸資質(zhì)。

河北陳先生向記者反映，其在小象優(yōu)品APP借款后，對(duì)方并未出具相應(yīng)的借款合同。陳先生向記者提供的APP還款信息顯示，其借款金額為26000元，被扣除“押金”等費(fèi)用后到手22100元，小象優(yōu)品需要其在一年內(nèi)分12期償還本息共計(jì)38362.37元。按此計(jì)算，陳先生該筆借款的年化利率遠(yuǎn)高于法定民間借貸最高年利率36%的標(biāo)準(zhǔn)。

此外，尤為值得注意的是，在借款過(guò)程中，一些機(jī)構(gòu)會(huì)索取手機(jī)用戶(hù)信息。記者發(fā)現(xiàn)，用戶(hù)需要在抖音等平臺(tái)的官方推廣頁(yè)面中填寫(xiě)手機(jī)號(hào)碼，憑借收到的驗(yàn)證碼通過(guò)指定鏈接下載網(wǎng)貸APP。用戶(hù)下載相應(yīng)APP后就會(huì)面臨一系列索權(quán)，包括獲取手機(jī)通訊錄、填寫(xiě)身份證信息、授權(quán)查詢(xún)征信報(bào)告等。根據(jù)2018年5月1日起實(shí)施的《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》的相關(guān)規(guī)定，上述信息均屬于個(gè)人敏感信息。

有的用戶(hù)被索取個(gè)人信息后遭遇詐騙。福建廈門(mén)的鄒女士在抖音上刷到名為“百度有錢(qián)花”的現(xiàn)金貸推廣信息，隨即在該廣告頁(yè)面填寫(xiě)了手機(jī)號(hào)，之后便有自稱(chēng)是“百度客服”的人員通過(guò)該手機(jī)號(hào)添加鄒女士微信，并“指導(dǎo)”其辦理借款業(yè)務(wù)。在隨后的“指導(dǎo)”過(guò)程中，鄒女士5萬(wàn)元賬戶(hù)存款被對(duì)方騙取。記者了解到，當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)已受理此案。

加強(qiáng)網(wǎng)貸信息管理，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任

針對(duì)一些平臺(tái)推送的廣告與實(shí)際不符等問(wèn)題，福建瀛坤律師事務(wù)所張翼騰律師表示，根據(jù)廣告法有關(guān)規(guī)定，廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告發(fā)布者有義務(wù)依據(jù)法律、行政法規(guī)查驗(yàn)有關(guān)證明文件，核對(duì)廣告內(nèi)容。如消費(fèi)者因平臺(tái)發(fā)布內(nèi)容不實(shí)的網(wǎng)貸廣告進(jìn)而導(dǎo)致自身合法權(quán)益受損的，可要求平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者提供廣告主基本身份信息，若無(wú)法提供的，可要求平臺(tái)先行賠償。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以青少年用戶(hù)為主，其中包含大量在校學(xué)生。平臺(tái)應(yīng)審慎處理網(wǎng)貸類(lèi)廣告內(nèi)容，更應(yīng)避免將網(wǎng)貸廣告推送給在校學(xué)生，以免“校園貸”借其平臺(tái)卷土重來(lái)。

上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)履職盡責(zé)，盡快介入對(duì)相關(guān)平臺(tái)的推廣信息核查中來(lái)，對(duì)于存在違規(guī)網(wǎng)貸推廣信息要及時(shí)停播，對(duì)于將違規(guī)網(wǎng)貸廣告投放給在校學(xué)生或未成年用戶(hù)的平臺(tái)予以必要的行政處罰。

李有星教授認(rèn)為，網(wǎng)貸作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)貸款的補(bǔ)充存在其社會(huì)價(jià)值，但應(yīng)該在規(guī)范化和制度化的框架內(nèi)有序發(fā)展。建議有關(guān)部門(mén)在加快推進(jìn)合法合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案進(jìn)程的同時(shí)，規(guī)范網(wǎng)貸企業(yè)在包括短視頻平臺(tái)在內(nèi)的新媒體端的推廣行為。